貸款利息怎麼算？

對一筆標準的固定利率貸款而言，規則一句話就講完：每個月，你就還欠的部分支付月利率的利息。 其餘一切——月付金公式、攤還表、總利息數字——都從這句話加上算術展開。

開啟貸款計算機

從 APR 到一個月的利息

因為利息附著在剩餘本金上，隨著本金逐步償還，利息每個月都在縮小——這個機制在 攤還表指南中被逐行追蹤。

月付金公式從哪裡來

固定月付金 M = P·r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)（即等額本息公式）是唯一一個能做到這件事的金額： 每月以它對抗按餘額計算的利息，餘額會在第 n 個月剛好歸零。它和儲蓄用的是同一套複利機器——對照 複利公式——只是反著跑： 放款方的「存款」（你的貸款）以利率 r 成長，而你的每期還款一點一點把它削掉。

會誤導人的報價

有兩種模式讓真實成本高於表面數字。flat rate（總額計息）整個期限都按原始本金計息—— 「5% flat」的貸款，成本大約等於 9–10% 的等額本息 APR，因為你持續為已經還掉的錢付利息。 費用堆疊的方案把成本從利率挪到從撥款中扣除的開辦費——這正是我們 貸款計算機用「實際拿到」呈現的機制，也是 貸款計算機指南強調要以 APR 與總利息比較方案、絕不看名目利率的原因。

常見問題

貸款利息是按原始金額還是按餘額計算？
標準的本息攤還貸款按剩餘本金計息。這就是為什麼隨著餘額下降，利息每個月都在減少—— 也是為什麼按原始金額報價的 flat rate（總額計息）貸款，遠比看起來昂貴。

貸款的總利息怎麼算？
月付金 × 期數 − 借款金額。以 10,000、8%、36 個月為例：313.36 × 36 − 10,000 ≈ 1,281。

什麼是 flat rate（總額計息）？和餘額遞減利率有何不同？
flat rate 整個期限都按原始本金收利息；餘額遞減（本息攤還）利率只對你尚欠的部分計息。 5% 的 flat rate 大約等於 9–10% 的餘額遞減 APR——永遠以 APR 比較。