¿Cómo se calculan los intereses de un préstamo?
Para un préstamo estándar a tasa fija, la regla cabe en una frase: cada mes pagas la tasa mensual sobre lo que aún debes. Todo lo demás — la fórmula de la cuota, la tabla de amortización, la cifra de interés total — se despliega a partir de esa frase más aritmética.
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De la APR a un mes de interés
| Tasa mensual | APR ÷ 12 — con una APR del 8%, 0.6667% al mes |
|---|---|
| El interés de un mes | saldo restante × tasa mensual — sobre 10,000: 66.67 en el primer mes |
| Interés total | cuota × meses − capital — 313.36 × 36 − 10,000 ≈ 1,281 |
Como el interés se aplica al saldo restante, se encoge cada mes a medida que se retira capital — el mecanismo trazado fila por fila en la guía de la tabla de amortización.
De dónde sale la fórmula de la cuota
La cuota fija M = P·r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) es el único monto que, aplicado cada mes contra un interés basado en el saldo, deja el saldo exactamente en cero en el mes n. Es la misma maquinaria de crecimiento compuesto que el ahorro — compara la fórmula del interés compuesto — corriendo en reversa: el depósito del prestamista (tu préstamo) crece a la tasa r mientras tus cuotas lo van desgastando.
Las cotizaciones que engañan
Dos patrones inflan el costo real por encima del número anunciado. Las tasas planas cobran interés sobre el capital original durante todo el plazo — un préstamo al «5% plano» cuesta aproximadamente lo que cuesta una APR amortizada del 9–10%, porque sigues pagando interés por dinero que ya devolviste. Las ofertas cargadas de comisiones trasladan el costo de la tasa a comisiones de apertura descontadas del desembolso — la mecánica que nuestra calculadora de préstamos muestra como «lo que recibes realmente», y la razón por la que la guía de la calculadora de préstamos dice comparar ofertas por APR e interés total, nunca por la tasa anunciada.
Preguntas frecuentes
¿El interés del préstamo se cobra sobre el monto original o sobre el saldo?
Sobre el saldo restante, en los préstamos amortizados estándar. Por eso el interés baja cada mes a medida
que el saldo disminuye — y por eso los préstamos a tasa plana cotizados sobre el monto original son mucho
más caros de lo que parecen.
¿Cómo calculo el interés total de un préstamo?
Cuota mensual × número de cuotas − monto prestado. Para 10,000 al 8% a 36 meses: 313.36 × 36 −
10,000 ≈ 1,281.
¿Qué es una tasa plana frente a una tasa sobre saldo decreciente?
Una tasa plana cobra interés sobre el capital original durante todo el plazo; una tasa sobre saldo
decreciente (amortizada) cobra solo sobre lo que aún debes. Una tasa plana del 5% equivale aproximadamente a
una APR sobre saldo decreciente del 9–10% — compara siempre por APR.