Como os juros de um empréstimo são calculados?
Para um empréstimo padrão a taxa fixa, a regra cabe em uma frase: a cada mês você paga a taxa mensal sobre o que ainda deve. Todo o resto — a fórmula da parcela, a tabela de amortização, o número de juros totais — se desdobra dessa frase mais aritmética.
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Da APR a um mês de juros
| Taxa mensal | APR ÷ 12 — com APR de 8%, 0.6667% ao mês |
|---|---|
| Os juros de um mês | saldo restante × taxa mensal — sobre 10,000: 66.67 no primeiro mês |
| Juros totais | parcela × meses − principal — 313.36 × 36 − 10,000 ≈ 1,281 |
Como os juros incidem sobre o saldo restante, eles encolhem a cada mês conforme o principal é quitado — o mecanismo traçado linha por linha no guia da tabela de amortização.
De onde vem a fórmula da parcela
A parcela fixa M = P·r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) — a fórmula da Tabela Price — é o único valor que, aplicado todo mês contra juros baseados no saldo, leva o saldo exatamente a zero no mês n. É a mesma maquinaria de crescimento composto da poupança — compare a fórmula dos juros compostos — rodando ao contrário: o depósito da instituição (o seu empréstimo) cresce à taxa r enquanto as suas parcelas o vão desgastando.
As cotações que enganam
Dois padrões inflam o custo real além do número anunciado. As taxas flat cobram juros sobre o principal original durante o prazo inteiro — um empréstimo a “5% flat” custa aproximadamente o que custa uma APR amortizada de 9–10%, porque você continua pagando juros sobre dinheiro que já devolveu. As ofertas carregadas de tarifas deslocam o custo da taxa para tarifas de contratação descontadas do valor liberado — a mecânica que o nosso simulador de empréstimo mostra como “o que você recebe de fato”, e a razão pela qual o guia do simulador de empréstimo manda comparar ofertas pela APR e pelos juros totais, nunca pela taxa anunciada.
Perguntas frequentes
Os juros incidem sobre o valor original ou sobre o saldo?
Sobre o saldo restante, nos empréstimos amortizados padrão. É por isso que os juros caem todo mês conforme
o saldo diminui — e por isso empréstimos a taxa flat, cotados sobre o valor original, são bem mais caros do
que parecem.
Como calculo os juros totais de um empréstimo?
Parcela mensal × número de parcelas − valor emprestado. Para 10,000 a 8% em 36 meses: 313.36 × 36 −
10,000 ≈ 1,281.
O que é taxa flat versus taxa sobre saldo devedor?
A taxa flat cobra juros sobre o principal original durante o prazo inteiro; a taxa sobre saldo devedor
(amortizada) cobra apenas sobre o que você ainda deve. Uma taxa flat de 5% equivale aproximadamente a uma
APR de 9–10% sobre saldo devedor — compare sempre pela APR.