攤還表如何運作

攤還表是固定利率貸款逐月展開的故事：月付金從不改變，但它買到的東西會變。 前期它主要是在「租」這筆債（付利息）；後期才主要是在「還」這筆債（還本金）。 把表讀懂，它就從一疊文件變成決策工具。

開啟貸款計算機

兩行公式的機制

整個引擎就這兩行。月付金由等額本息公式固定下來（推導見 貸款利息指南）； 每個月，當期餘額決定利息那一塊，月付金剩下的部分則用來減少餘額。餘額下降，利息那一塊就跟著下降—— 所以本金那一塊必然增加。這條曲線會自我加速。

一段實算（10,000、8%、36 個月，月付金 313.36）

第 1 個月有 21% 是利息；第 36 個月不到 1%。換成 30 年期房貸，同樣的形狀被拉得更長—— 前期還款的利息占比可能超過 70%，這正是 房貸計算機的總額讓首購族吃驚的原因。

用這張表做決策

兩個實用讀法。提前還清：剩餘本金那一欄就是你在任何月份的清償報價—— 利息欄在它之後的所有數字，就是提前還清能省下的錢。額外還本： 一筆額外還款移除的是往後每個月都會生息的餘額，所以來得越早，縮小的行數越多。我們 貸款計算機的逐年摘要——以及 貸款計算機指南中的期限比較—— 都出自這同一張表。

常見問題

為什麼我前期的還款大多是利息？
每個月的利息是餘額乘以月利率，而餘額在一開始最大。相同的月付金、龐大的餘額： 在餘額降下來之前，利息就是主角。

額外還款會改變攤還表嗎？
會——額外的金額直接沖抵本金，往後每個月的利息都因此減少。 額外還款來得越早，消掉的利息月數就越多。

房貸和個人信貸的攤還方式一樣嗎？
數學完全相同——不同的只有金額、期限與利率。30 年期房貸只是把同一張表拉長成 360 行而已。