Guia do simulador de empréstimo

O verdadeiro trabalho de um simulador de empréstimo não é calcular a sua parcela — isso a instituição vai lhe dizer. É tornar as ofertas comparáveis: mesmo valor, mesmo prazo, APRs e tarifas diferentes, lado a lado, antes de assinar qualquer contrato. Este guia cobre como fazer essa comparação com honestidade.

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Compare por APR e juros totais

A taxa de juros anunciada subestima o custo sempre que existem tarifas; a APR incorpora as tarifas obrigatórias em um número anual — no Brasil, o conceito equivalente é o CET (Custo Efetivo Total) — e é o número que os reguladores exigem justamente para que as ofertas possam ser comparadas. No nosso simulador de empréstimo, informe a APR de cada oferta no mesmo prazo e compare os juros totais — o número que mede o que pedir emprestado realmente custa. Como esses juros se acumulam mês a mês é destrinchado no guia de como os juros de um empréstimo são calculados.

A armadilha da tarifa de contratação

Uma tarifa de contratação de 3% em um empréstimo de 10,000 significa que 9,700 chegam à sua conta enquanto os juros incidem sobre os 10,000 completos. Duas ofertas com a mesma taxa podem, portanto, custar valores significativamente diferentes. O simulador mostra “o que você recebe de fato” exatamente por essa razão: se você precisa de 10,000 em mãos, um empréstimo com tarifa precisa ser contratado por um valor maior, e a comparação de custos deve ser feita nesse valor maior.

Escolher o prazo

O prazo é uma alavanca entre o alívio mensal e o custo total: 10,000 a 8% custa cerca de 1,281 em juros ao longo de 36 meses, mas aproximadamente 2,166 em 60 meses — uma parcela menor que, em silêncio, custa ~70% mais juros. Leia o guia da tabela de amortização para ver por que as primeiras parcelas são pesadas em juros e o que isso significa para a quitação antecipada. Como regra: escolha o prazo mais curto cuja parcela você consiga sustentar mesmo em um mês ruim, e confirme que a quitação antecipada não tem multa, para poder adiantar o cronograma quando as coisas forem bem.

Perguntas frequentes

Devo escolher o empréstimo com a menor parcela mensal?
Não por si só — uma parcela menor geralmente significa um prazo mais longo e mais juros totais. Compare as ofertas por juros totais e APR no mesmo prazo, e depois verifique se a parcela cabe no seu orçamento.

Posso quitar um empréstimo antecipadamente?
A maioria dos empréstimos pessoais permite, e pagamentos extras de principal reduzem os juros totais. Verifique se há multa por quitação antecipada antes de assinar — ela muda a matemática.

Por que a cotação da minha instituição difere do simulador?
As instituições podem acrescentar seguros, tarifas de processamento ou usar juros com acúmulo diário. O simulador mostra a matemática limpa da amortização; o CET/APR do contrato revela o custo completo.