Como funciona uma tabela de amortização
Uma tabela de amortização é a história mês a mês de um empréstimo a taxa fixa: a parcela nunca muda, mas o que ela compra, sim. No início, ela sobretudo aluga a dívida (juros); mais tarde, sobretudo a quita (principal). Ler bem a tabela a transforma de papelada em ferramenta de decisão.
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O mecanismo em duas linhas
| Cada mês | juros = saldo × taxa mensal · principal = parcela − juros |
|---|
Esse é o motor inteiro. A parcela é fixada pela fórmula de amortização — a Tabela Price (veja o guia dos juros de empréstimo para a derivação); a cada mês, o saldo atual determina a fatia de juros, e o que sobra da parcela reduz o saldo. Saldo caindo significa fatia de juros caindo — então a fatia de principal precisa crescer. A curva se acelera sozinha.
Um trecho resolvido (10,000 a 8%, 36 meses, parcela 313.36)
| Mês | Juros | Principal | Saldo depois |
|---|---|---|---|
| 1 | 66.67 | 246.70 | 9,753.30 |
| 2 | 65.02 | 248.34 | 9,504.96 |
| 18 | 37.17 | 276.20 | 5,298.65 |
| 36 | 2.08 | 311.29 | 0.00 |
O mês 1 tem 21% de juros; o mês 36, menos de 1%. Em um financiamento imobiliário de 30 anos, a mesma forma se estica ainda mais — as primeiras parcelas podem passar de 70% de juros, e é por isso que os totais da calculadora de financiamento imobiliário surpreendem quem compra o primeiro imóvel.
Usar a tabela para decidir
Duas leituras práticas. Quitação antecipada: a coluna de saldo restante é a sua cotação de quitação em qualquer mês — tudo o que vem depois na coluna de juros é o que a quitação antecipada economiza. Principal extra: um pagamento extra remove saldo que renderia juros em todos os meses restantes, então quanto mais cedo ele chega, mais linhas encolhe. O resumo anual do nosso simulador de empréstimo — e a comparação de prazos do guia do simulador de empréstimo — saem ambos desta única tabela.
Perguntas frequentes
Por que a maior parte das minhas primeiras parcelas é juros?
Os juros de cada mês são o saldo vezes a taxa mensal, e o saldo é maior no início. Mesma parcela, saldo
grande: os juros dominam até o saldo cair.
Pagamentos extras mudam a tabela?
Sim — valores extras vão direto para o principal, o que reduz os juros de todos os meses futuros. Quanto
mais cedo o pagamento extra, mais meses de juros ele elimina.
A amortização é igual em financiamentos imobiliários e empréstimos pessoais?
A matemática é idêntica — só mudam o valor, o prazo e a taxa. Um financiamento de 30 anos apenas estica a
mesma tabela por 360 linhas.