複利計算機指南
複利計算機只回答一個問題——「這樣的儲蓄模式最後會長成多少？」——但答案的誠實程度， 取決於你輸入的資料。這份指南說明哪些輸入真正影響結果、如何解讀逐年表， 以及哪些錯誤會讓預測變得好看卻沒有用。
哪些輸入重要（按影響力排序）
| 輸入項 | 影響力 | 誠實的選擇 |
|---|---|---|
| 時間 | 最高——成長在後期加速 | 你真實的投資期間，而不是湊整的年數 |
| 每月投入 | 高，且完全由你掌控 | 即使在手頭緊的月份也能持續的金額 |
| 利率 | 高，但它是假設而非選擇 | 一個站得住腳的數字；再用較低的利率對照 |
| 複利頻率 | 小——十年下來遠低於 1% | 依你的產品設定；不必為它最佳化 |
| 投入時點 | 小——十年約 0.5% | 以你的自動轉帳實際執行為準 |
表格背後的算術——有效利率與終值公式——在 複利公式指南中有完整拆解。
如何解讀逐年表
我們計算機輸出中最有用的一列是交叉點： 利息欄首次超過你全年投入（預設範例為 6,000）的那一年。在那之前，推動成長的是你的儲蓄習慣； 在那之後，是餘額本身。提早五年開始，交叉點就提早五年出現——「趁早開始」的全部論證， 就濃縮在這一張表裡。72 法則用心算給出同樣的直覺。
常見錯誤
有三種模式會產出好看的胡話。最佳情境利率：用高於平均的報酬率預測數十年， 等於讓樂觀跟資金一起複利——應改用保守利率做對照。忽視存款的現實： 假設了你無法持續投入的預測是故事，不是計畫。忘記通膨：輸出的是名目金額； 在 2–3% 的通膨下，20 年後的餘額實際能買到的，大約比數字看起來少三分之一。 此外，預測不是理財建議——實際投資報酬逐年變動，且並無保證。
常見問題
我該輸入什麼利率？
一個你能為實際儲蓄工具辯護的利率——帳戶的公告利率，或對投資採取保守的長期假設。
用兩種利率各算一次，比任何單一猜測更能框出誠實的答案。
投入時點重要嗎？
月初投入的每筆款項都多賺一個月利息；十年下來複利累積約多出半個百分點。
確實存在但影響小——持續投入重要得多。
為什麼我的銀行數字略有不同？
各機構在計息天數慣例、入帳日期與手續費上不盡相同。計算機呈現的是乾淨的數學；
對帳單呈現的是數學加上產品細節。