買車頭期款要付多少？

經典答案——新車付 20%、中古車約 10%——並非隨意訂的：那正是一輛車在第一年 挖出的折舊坑的大小。頭期款真正的工作，是讓你的貸款餘額在整個期限內都低於車輛的價值。

開啟車貸計算機

折舊的邏輯

新車第一年通常掉約 20% 的價值，而 60 個月的貸款在同一段時間只還掉約 18% 的本金餘額 （前期還款大多被利息吃掉——見攤還表 指南）。頭期款付得少，價值就跌得比債務快：你成了負資產。平日看不出來，卻會在最糟的 時刻變得昂貴——保險全損理賠不夠還清貸款，或被迫賣車時還得倒貼一筆錢才能脫身。付 20% 頭期款 大致能補上這個缺口；中古車已經度過最陡的折舊期，需要的更少。

不同比例的效果（30,000 的車、6%、60 個月）

為求清楚，稅率先設為零；請在車貸計算機 加上你的稅率。也別忘了舊車折抵的價值就是頭期款——外加一個好處：在美國多數州它還能縮小課稅金額， 詳見計算機指南中解釋的開關。

什麼時候付得少也站得住腳

把緊急預備金掏空去湊 20%，是用一個風險換一個更糟的風險——留住現金緩衝，接受稍大一點的貸款。 折舊已深的中古車，可能只需要象徵性的頭期款就能避免負資產。當低頭期款購車無法避免時，車貸差額 保險（gap insurance）也能代替自備款發揮保護。無論哪種情況都不變的是：在頭期款問題出現之前，先用 20/4/10 購車負擔法則 檢查整個預算。

常見問題

買車真的需要付 20% 頭期款嗎？
它是緩衝，不是法律：20% 大致等於新車第一年的折舊，能讓貸款餘額低於車輛價值。已經折舊過的中古車， 10% 往往就能達到同樣的保護。

零頭期款會怎樣？
你會融資更多、付更多利息，而且一開始就是負資產——欠的比車值錢——一旦車輛全損或必須提前賣車， 這就變成真實的成本。

舊車折抵算頭期款嗎？
算——折抵價值和現金一樣直接減少融資金額，而且在美國多數州還會縮小銷售稅的課稅基礎，讓它比面值 再多值一點。