Quanto dar de entrada em um carro?

A resposta clássica — 20% em um carro novo, cerca de 10% em um usado — não é arbitrária: é o tamanho do buraco de depreciação que um carro cava no primeiro ano. O verdadeiro trabalho da entrada é manter o seu financiamento menor que o valor do carro em todos os pontos do prazo.

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A lógica da depreciação

Um carro novo costuma perder cerca de 20% do valor no primeiro ano, enquanto um financiamento de 60 meses quita apenas ~18% do saldo no mesmo período (os juros consomem as primeiras parcelas — veja o guia da tabela de amortização). Com pouca entrada, o valor cai mais rápido que a dívida: você fica devendo mais do que o carro vale. Isso é invisível no dia a dia e caro nos piores momentos — uma indenização do seguro por perda total que não cobre o financiamento, ou uma venda forçada que exige passar um cheque para conseguir sair. Vinte por cento de entrada fecha aproximadamente essa lacuna; os usados, que já passaram pela depreciação mais íngreme, precisam de menos.

O que cada nível faz (carro de 30,000, 6%, 60 meses)

O imposto ficou em zero por clareza; acrescente o seu no simulador de financiamento de carro. E lembre que o valor do carro na troca é entrada — com o bônus de que, na maioria dos estados dos EUA, ele também encolhe o valor tributado, conforme o botão explicado no guia do simulador.

Quando dar menos é defensável

Esvaziar a reserva de emergência para chegar aos 20% troca um risco por outro pior — mantenha o colchão de dinheiro e aceite um financiamento um pouco maior. Um usado já bem depreciado pode precisar de apenas uma entrada simbólica para não ficar devendo mais do que vale. E o seguro gap pode substituir o patrimônio no carro quando uma compra com pouca entrada é inevitável. O que permanece verdadeiro em todos os casos: verifique o orçamento inteiro com a regra de acessibilidade 20/4/10 antes mesmo de a pergunta da entrada aparecer.

Perguntas frequentes

20% de entrada em um carro é mesmo necessário?
É um colchão, não uma lei: 20% corresponde aproximadamente à depreciação do primeiro ano de um carro novo, mantendo o financiamento abaixo do valor do carro. Em um usado que já depreciou, 10% costuma garantir a mesma proteção.

O que acontece com entrada zero?
Você financia mais, paga mais juros e começa devendo mais do que o carro vale — o que vira um custo real se o carro der perda total ou você precisar vender antes da hora.

O carro na troca conta como entrada?
Sim — o valor da troca reduz o valor financiado exatamente como dinheiro, e na maioria dos estados dos EUA também reduz a base do imposto sobre a venda, o que o faz valer um pouco mais que o valor de face.