Cómo funciona una tabla de amortización

Una tabla de amortización es la historia mes a mes de un préstamo a tasa fija: la cuota nunca cambia, pero lo que compra sí. Al principio, sobre todo alquila la deuda (interés); más adelante, sobre todo la retira (capital). Leer bien la tabla la convierte de papeleo en una herramienta de decisión.

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El mecanismo en dos líneas

Ese es todo el motor. La cuota queda fijada por la fórmula de amortización (mira la guía de los intereses del préstamo para su derivación); cada mes, el saldo actual determina la porción de interés, y lo que queda de la cuota reduce el saldo. Un saldo que baja significa una porción de interés que baja — así que la porción de capital tiene que crecer. La curva se acelera a sí misma.

Un tramo resuelto (10,000 al 8%, 36 meses, cuota 313.36)

El mes 1 es 21% interés; el mes 36, menos del 1%. En una hipoteca a 30 años la misma forma se estira más — las primeras cuotas pueden ser más del 70% interés, y por eso los totales de la calculadora de hipoteca sorprenden a los compradores primerizos.

Usar la tabla para decidir

Dos lecturas prácticas. Liquidación anticipada: la columna de saldo restante es tu cotización de liquidación en cualquier mes — todo lo que viene después en la columna de interés es lo que la liquidación anticipada ahorra. Capital extra: un pago extra elimina saldo que habría acumulado interés cada mes restante, así que cuanto antes llegue, más filas encoge. El resumen anual de nuestra calculadora de préstamos — y la comparación de plazos de la guía de la calculadora de préstamos — salen los dos de esta única tabla.

Preguntas frecuentes

¿Por qué la mayor parte de mis primeras cuotas es interés?
El interés de cada mes es el saldo por la tasa mensual, y el saldo es más grande al principio. Misma cuota, saldo grande: el interés domina hasta que el saldo baja.

¿Los pagos extra cambian la tabla?
Sí — los montos extra van directo al capital, lo que reduce el interés de todos los meses futuros. Cuanto antes llegue el pago extra, más meses de interés elimina.

¿La amortización es igual en hipotecas y préstamos personales?
La matemática es idéntica — solo cambian el monto, el plazo y la tasa. Una hipoteca a 30 años simplemente estira la misma tabla a lo largo de 360 filas.