¿Cuánto auto puedo pagar?
La respuesta más útil es una prueba de estrés con tres números: 20% de inicial, no más de 4 años de financiamiento y todos los costos del auto por debajo del 10% del ingreso bruto. Los autos la pasan o la reprueban rápido — y cada pata existe para bloquear un error concreto y común.
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Qué protege cada pata
| Pata | Bloquea |
|---|---|
| 20% de inicial | Deber más de lo que vale el auto tras la depreciación del primer año — la guía del pago inicial tiene la matemática de la depreciación |
| Plazo de 4 años | Pagar intereses hasta bien entrada la caída de valor más pronunciada del auto; los plazos largos son la forma en que las cuotas «asequibles» esconden autos caros |
| 10% del ingreso, todo incluido | Presupuestar solo con la cuota — seguro, combustible y mantenimiento suelen añadir ~50% encima de la cuota |
Un ejemplo resuelto
Ingreso bruto de 5,000 al mes → tope total de 500. Resta, digamos, 150 de seguro y 120 de combustible y mantenimiento: cuota máxima ≈ 230. En la calculadora de préstamo de auto, una cuota de 230 a 48 meses sostiene unos 9,800 financiados (según la tasa) — con 20% de inicial, un vehículo de alrededor de 12,000. Ese número queda muy por debajo de lo que sugiere comprar mirando primero la cuota, que es precisamente el trabajo de la regla.
Doblar la regla con honestidad
La 20/4/10 es deliberadamente conservadora; romper una pata a sabiendas puede estar bien. Un plazo de 60 meses en un auto confiable con una tasa que aseguraste barata es un intercambio defendible — corre ambos plazos en la calculadora y ponle precio a la diferencia en interés total (la mecánica está en la guía de la calculadora de préstamo de auto). Lo que la regla se niega a bendecir es romper las tres a la vez: poca inicial, plazo largo y una cuota que aprieta el presupuesto es la manera en que los autos se convierten en anclas financieras.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla 20/4/10?
Una pauta de asequibilidad para autos: da al menos 20% de pago inicial, financia a no más de 4 años y mantén
los costos totales de transporte — cuota, seguro, combustible, mantenimiento — por debajo del 10% del
ingreso bruto.
¿El tope del 10% es solo la cuota?
No — cubre todos los costos del auto. Seguro, combustible y mantenimiento suelen añadir la mitad otra vez
encima de la cuota, y por eso presupuestar solo con la cuota se pasa de largo.
¿Y si no puedo cumplir los tres números?
La regla es una prueba de estrés, no una ley. Romper una pata a propósito (digamos, un plazo de 60 meses)
es una elección; romper las tres significa que el auto es demasiado auto para el presupuesto.